Блог

Что такое кредитные каникулы?

"Кредитные каникулы" – это бытовой термин, которым обозначают льготный период, на который можно изменить условия кредитного договора – не вносить платежи по кредиту или сделать их меньше.


Кредитные каникулы – не освобождение от кредита, а временная отсрочка. После их окончания заплатить все платежи, в том числе неустойки и штрафы, если они были начислены, все равно придется.

Возможность получения кредитных каникул появилась после принятия Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".

Кредитные каникулы – это не то же самое, что реструктуризация кредита. Во всех случаях заемщик и кредитор изменяют условия кредитного договора, но для кредитных каникул есть четкие критерии, при соблюдении которых банк обязан предоставить каникулы. А вот соглашаться на реструктуризацию банк не обязан.

Если ваша ситуация соответствует требованиям, указанным в законе – кредитные каникулы можно получить по нескольким договорам одновременно. А вот получить по одному и тому же договору одновременно и ипотечные, и кредитные каникулы – нельзя. Но если вы уже использовали свое право на ипотечные каникулы (в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») и их срок закончился, то по этому же договору можно попросить и кредитные каникулы.


Какие условия нужны для получения кредитных каникул?

Кредитные каникулы – временная мера поддержки, связанная с чрезвычайной ситуацией, сложившейся из-за пандемии. Поэтому обратиться в банк с требованием о кредитных каникулах нужно не позднее 30 сентября 2020 года.

Чтобы банк предоставил кредитные каникулы, нужно одновременное соблюдение таких условий:

Вид кредита Заемщик Максимальный размер кредита
Потребительский кредит Физическое лицо или индивидуальный предприниматель ФЛ до 250 000 рублей, ИП до 300 000 рублей
Кредит на приобретение автотранспортного средства с его залогом Физическое лицо или индивидуальный предприниматель до 600 000 рублей
Кредитная карта (кредит с лимитом кредитования) Физическое лицо или индивидуальный предприниматель до 100 000 рублей
Ипотечный кредит (имущество в г. Москва) Физическое лицо или индивидуальный предприниматель до 4 500 000 рублей
Ипотечный кредит (имущество в Московской области, г. Санкт-Петербург или регионах Дальневосточного федерального округа) Физическое лицо или индивидуальный предприниматель до 3 000 000 рублей
Ипотечный кредит (имущество в других регионах) Физическое лицо или индивидуальный предприниматель до 2 000 000 рублей

На какой срок даются кредитные каникулы?

Чтобы получить кредитные каникулы, нужно обратиться в банк. Любым способом, в том числе по телефону. На рассмотрение заявления банку отводится 5 дней, по истечении которых он может либо отказать сразу, либо прислать уведомление об установлении льготного периода. Но после направления этого уведомления банк все равно еще может отказать в предоставлении кредитных каникул.

Дело в том, что обратиться в банк можно без каких-либо документов, по умолчанию предполагается, что основания для предоставления кредитных каникул есть.

Но банк, конечно же, будет проверять, действительно ли есть основания для кредитных каникул. Для этого он может запросить подтверждающие документы или у самого заемщика, или в ФНС, Пенсионном фонде или Фонде социального страхования.

Если банк запросил документы у заемщика, их нужно предоставить в течение 90 дней с момента обращения в банк. Не с того дня, когда банк запросил эти документы, а именно с даты подачи заявления заемщиком! При наличии уважительных причин, о которых нужно сообщить банку, этот срок может быть продлен на 30 дней.

После предоставления документов у кредитора есть 5 дней на их проверку. Подтвердить снижение дохода можно, например:

  • Cправкой 2НДФЛ за текущий и за 2019 год
  • Cправкой о доходах самозанятого
  • Листком нетрудоспособности на срок не менее месяца
  • Cправкой о регистрации в качестве безработного
  • Другими документами, подтверждающими размер доходов за прошлый год и сейчас

Справки из ФНС и ПФР можно сформировать и направить в банк через портал «Госуслуги», но только в период пандемии.

Если все в порядке, все требования закона соблюдены, банк должен направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода.

Если банк направил уведомление о подтверждении установления льготного периода, или если он в течение 60 дней с момента обращения заемщика не запросил у него дополнительные документы, кредитные каникулы считаются подтвержденными.

Если в течение 10 дней с момента обращения заемщика в банк заемщик не получит ни уведомление об установлении льготного периода, ни отказ – льготный период также считается установленным на тех условиях, которые просил заемщик.

Можно ли досрочно отказаться от кредитных каникул?

Да, во время действия кредитных каникул от них можно в любой момент отказаться, направив соответствующее уведомление кредитору.

Можно также просто внести досрочный платеж по кредиту, не прекращая кредитные каникулы. Причем платежи, внесенные во время льготного периода, должны быть направлены кредитором на погашение именно основного долга («тело кредита»), что может быть очень выгодным.

В течение льготного периода не будут начисляться штрафы и неустойки, но будут начисляться проценты, которые нужно будет уплатить по окончанию льготного периода. По ипотеке проценты будут начисляться по той ставке, которая указана в договоре, а по остальным кредитам – в размере 2/3 от среднерыночной ставки, действующей на дату обращения в банк.

А вот те штрафы и неустойки, которые были начислены до кредитных каникул, все равно нужно будет заплатить после их окончания.

И последнее

Перед тем, как обращаться за кредитными каникулами, крайне важно убедиться, что вы действительно соответствуете требованиям, в первую очередь в части снижения дохода. Если вы забудете посчитать какой-то доход за прошлый год, или окажется, что доход снизился не на 30%, а всего на 29% - банк откажет в кредитных каникулах. Причем сделать он это может не сразу, а после изучения дополнительных документов. А аннулирован льготный период будет с первого же дня. Если все это время вы не платили, рассчитывая на кредитные каникулы – у вас появится просрочка по кредиту, на которую банк сможет еще в соответствии с договором начислить неустойку и штрафы.

А еще нужно помнить, что информация о предоставлении кредитных каникул будет указана в кредитной истории и может повлиять на получение кредитов в будущем.

Задать вопрос

×

Задать вопрос

 
×